每经记者 张寿林    每经编辑 廖丹 易启江 何小桃 盖源源    

　　刘岩终于拿到了30万元贷款，但蹊跷的是，放款后第二天，贷款中介从其贷款资金中直接扣走3万元，相当于贷款金额的10%。

　　贷款中介当初称其是“直贷中心”，还表示没有任何手续费和服务费。更为疑奇的是，放款行也并非此前所称的建设银行，而是东北一家民营银行。

　　最终，刘岩在获得放款后未使用，自己补上被贷款中介扣去的3万元，一次性将30万元贷款还掉。一来二去，亏掉3万元，却未能使用任何贷款资金。

　　你是不是也经常接到所谓银行信贷部的电话？

　　“最近有利息3.6的贷款，请问您考虑吗？”

　　“我们是银行信贷部，最快当天就能放款。”

　　《每日经济新闻》记者在暗访过程中就发现，在北京朝阳区某写字楼里，头戴耳机的年轻人，正不遗余力地以银行名义，向电话那头的人推销贷款产品。

　　而在客户获取贷款的过程中，最开始说好的没有手续费，却时不时增加点服务费、资料费、信息服务费……林林总总加起来，也能轻轻松松凑够10个点。此外，还有诚意金、保证金，如果要垫资，还得有一笔不小的垫资费……正如一位贷款中介老板所言， “想收你钱，我可以有100种理由”。

　　一边是贷款中介，一边是国家信用背书的银行，他们究竟走得有多近？中介是否真有特殊渠道？每经记者近期暗访贷款中介市场各环节，深度揭秘贷款中介江湖。

　　贷款30万，中介抽走3万

　　“上周四，他们给我打电话说是建设银行直贷中心，有年化3.6%的信用贷款，不收任何手续费。”

　　就是这个电话，刘岩（化名）被“坑”了3万元。

　　“我那个时候就觉得肯定有问题了，就不签的。”刘岩说。

　　但由于签了代扣协议，放款后第二天，贷款中介从其贷款资金中直接扣走3万元，相当于贷款金额的10%。

　　“说这个作为他们（中介）帮我们办贷款的服务费。”刘岩提到，“但开始签的时候，他说没有服务费。”

　　刘岩说，后面才发现，补充内容的减免，并非将第六条费用全部减免，而是减免3个点后还剩9个百分点的费用要支付，另加违约金1%，一共扣取10个百分点的资金，即3万元。

　　最终，刘岩在获得放款后未使用，自己补上被贷款中介扣去的3万元，一次性将30万元银行贷款还掉。

　　以“银行签约中心”名义花式揽客

　　此类打着银行旗号进行贷款推销的机构不在少数，记者也遇到过，从而认识了电话推销员李颖、王秋雨和张明。

　　在电话中，他们自我介绍均是来自信贷部，推荐的贷款产品有的据说最快当天就可以放款。从他们给出的公司地址来看，都在北京朝阳区，只是分布在不同的写字楼里。

　　整个贷款推销环节中，电销只是第一步。

　　在记者透露出贷款意愿之后，线下的“面访”事宜也被迅速敲定。

　　李颖所在的公司在朝阳区某写字楼的17层，记者如约而至后，李颖却未见其人，迎上来的是自称李颖领导的老吴。

　　记者注意到，公司大门口的内墙上挂着“签约中心”几个大字，此外，并没有别的标志将这里与银行关联起来。

　　这真的是银行直贷中心吗？

　　面对记者的质疑，老吴含糊其辞：“咱们属于签约部，前期负责收集资料。完了给你匹配产品，咱们就去行里签约就可以了。”说着，他便拿出一张信息采集表来。

　　在记者的追问之下，老吴最终直言：“银行具体哪个看资质，给你匹配。”

　　言下之意他们在多个银行尝试。这时，老吴终于承认是贷款中介了，“之前买过房吗？买房有房产中介，我们类似这种。”他说。

　　经营贷置换房贷，“不合规，但能做”

　　贷款中介匹配银行之前，得先匹配产品。

　　与刘岩办理的信用贷款不同，记者咨询的是房贷置换——即将个人住房按揭贷款转换为抵押经营贷，将“高位”的房贷利率转变为“低位”的经营贷利率。

　　据老吴透露，300万的按揭房贷，通过房贷置换，最终变为抵押经营贷款，最低可以做到年化3.6%。置换之后，之前需偿还的按揭房贷利息数额就可大幅减少。

　　房贷变身经营贷，合不合规？这显然是个否定答案。但能不能做？老吴却信心满满地给出了肯定的回答，“我们办了是没有任何风险的”。

　　只是贷款腾挪的过程有点复杂，首先便是记者名下得有家公司，还得是成立满一年的，这是抵押经营贷的前期准备工作。

　　“名下给您过户一个公司，以公司的名义把这个房子抵押出去。”老吴说，“首先得给你过一个营业执照。”

　　与此同时，房贷也要处理——300万房贷一次还清。

　　“相当于这个房子是全款房。我来帮您垫资，房贷全还了，再给您做房抵。”老吴的意思是，如果直接办经营贷，需要抵押，如果房贷不还清，房产就是二次抵押，二抵利率高。而且房产评估时需要把贷款未还部分扣掉，最终评估的抵押额度就很低了。因此需要前期一次性还清房贷，才更划算。

　　正如打着银行旗号揽客的贷款中介不止老吴一家，能操作房贷置换业务的自然也是如此。

　　张明所在的公司位于朝阳区已写字楼的12层，办公场地进门的墙上写着“信贷中心”，据他所言，他们是中信银行直属的信贷部。

　　与李颖一样，张明的工作似乎在将记者接到公司后便告一段落，具体介绍业务的也另有其人——他的上司老周。

　　对于监管政策，老周如数家珍。“银行贷款不允许流入房市，以及股市期货等关于炒股的任何方面。”面对记者咨询的房贷置换业务，他说，“举个例子，我给你批了年化3.68%，你房贷年化利率是4.8%，你拿这个钱还你的房贷，你感觉现实吗？银保监会查到直接完蛋。”

　　到底能不能做？老周沉默了一瞬，吐出两个字——能做。

　　“风险的话，可以给你完全避免，不用担心。我们经常做，多得很，成功案例不下几百个。”老周说，“但确实不太合规。”

　　“前期不给钱都做，中途再一点点收费”

　　确定了要办理的业务，费用怎么收取？

　　虽说“没有利润就没有服务”是一项商业铁律，但在贷款中介行业，怎么收费，他们似乎拥有更高的自由度。

　　“营业执照咱们这收费是8000~10000，垫资的话，10天一个档，费用大概0.6%，差不多两档，就能给你把款批下来，相当于垫上多半个月。”对于记者咨询的房贷置换业务费用，老吴简单介绍道。

　　而记者注意到，在居间服务合同上，还有提到了 “诚意金”，而这一开始老吴并没有提及。“诚意金，你想出多少都行，500、1000，象征性的。”老吴如是说。

　　此外，要在中介处办贷款还涉及哪些费用？中介费又怎么收？在老吴所在的公司，一位房抵经理向记者透露，他们公司一般都是收3个点。“办营业执照大概是12000元。（300万贷款）费用总共10来万块钱吧。”

　　行业中固然有更低的报价，但这位房抵经理却劝诫记者要谨慎，1%可能是中介前期聊的，实际做的时候，做到一半做给你加点费用。

　　“甚至前期可能是不收费都给你做，做的途中你下不来台了，之后就可以开始给你收费，一点一点，这加点钱那加点钱，到最后就是……”房抵经理说，“反正你没上过当，上过一次当就知道了。”

　　但在老周看来，他敢于在中介费上定低价，是有别的原因。

　　“我们是银行直属的一个三方部门。费用就1个点，您如果贷30万就3000块钱，没有任何附加费用。我们就类似一个助贷。”老周如是介绍，“我就收一个点，就只能挣3000吗？不是，因为我们跟银行每年都有一个合作协议。”

　　按老周所言，银行每年按月给他们返点。“假如这个月，给我们规定放款1000万，我们跟他聊，给我们返几个点，一般的话是返0.5~1个点。”

　　但客户只需要付这1个点的费用吗？在老周以接电话为由离开后，他们公司的老板王总向记者说道：“我们给你做流水，就1%的费用。利息的话保你做到年化最低3.85%。” 但这并不是全部，王总说，还得再加上执照钱。“如果走经营（抵押贷）的话，需要包装公司，费用差不多8000~12000。”

　　王总也提到了垫资费。“需要你把房贷给解压出来，我们这边会联系资方。”王总说，一般10天为一个节点，10天1%，比如需要300万，10天就3万块钱。资方直接将300万转到房贷账户，但签借款是303万。

　　此外，还有别的费用。“比如下户费用500块钱。然后去建委公证，费用几百块钱，这个钱是建委收。”

　　他同时还提到了定金，定金相当于贷款中介费的三成。“你300万贷款，1%就3万块钱。3万块钱乘以30%就是定金。交9000块钱定金就行了，放款之后转为手续费用。”

　　定金交后，需要提供身份证、银行卡、户口本、结婚证，以及房本原件。王总表示：“这些你都要带过来，都要复印，我们整理材料。提交进去，没啥问题就交下户费，银行下户考察，没有问题了，就去柜台签约。”

　　“我可以沟通，有内部渠道”

　　在贷款中介行业，王总算得上是“老江湖”了。曾做过5年房抵业务的他，对于贷款尤其是房贷业务的条条框框，他自信已经捋得明明白白。

　　在他眼里，贷款中介行业本身，目前还是乱七八糟的。

　　这一看法与张明不谋而合——这个行业正儿八经的没几家。

　　“行业里中介费10%的都有。想收你钱，我可以有100种理由。”王总对记者说，“因为每个人的情况不同，收费也不一样，每个银行、每个对接的渠道也不一样，以及量大量少的问题。”

　　王总还提到：“还有些产品，我要是不收你费用，但银行那边都已经收1%了。有些银行放款非常给力，我们对接不了，只能找银行的代理去操作，可能代理也要收1%甚至2%，因为代理要交银行担保金，我得给人家钱。”

　　当然，来找贷款中介办业务的，多多少少都有点儿瑕疵。从业人员透露，要么小贷多一点，要么就是有一两次逾期。

　　但这在王总眼里都不是事儿，“每个人去银行都办下来了，你来我们这干嘛？”

　　除非疑难，在王总这，一般情况100%能做，最主要就是能批多少，还有利息问题。“100%能办，只是你能不能接受的问题，明白吧？”

　　王总自信的原因是“他有自己的内部渠道”。“我可以沟通，有内部渠道。审计师或者那边行长领导。”他神秘地告诉记者。

　　而在之前的老吴他们公司，其房抵经理也提到，可以控制放款。“我们找的是银行客户经理，客户经理给你点击放款，这个款能放出来，他不点就放不出来。为什么您直接找客户经理不行而我们可以？因为他也需要量。”

　　除了批贷款有所谓的渠道，在贷款中介行业，获客的第一步——电销，他们也有渠道。张明告诉记者，他们有专业的网址，有获客的地方。但具体是什么，张明讳莫如深，只道：“这个不方便给您说。”

　　“所谓特殊渠道，可能是营销噱头”

　　业内资深人士告诉记者，贷款中介，其实和银行类似，是众多古老行业之一，而非近年来新生事物，但不同以往，近些年他们格外活跃，身边的人几乎没有不被他们电话打扰的，甚至有狂轰滥炸的味道，而且总以某银行信贷部的身份来骗取人们的信任。

　　一边是贷款中介江湖，一边是国家信用背书的银行，他们究竟走得有多近？记者电话采访了一家大型银行消费金融部负责人。

　　这位负责人说，部分贷款中介，只是对各家银行的贷款产品较为了解，包括办理的流程、渠道，相关的资料搜集要求等等。多数情况下，他们和银行确实没有什么关系，只是对有需求的人提供申贷服务。他认为，对于银行办贷的流程，以及相关基础条件，不少由于对银行较为陌生，不太了解。“所以我觉得可能大部分都是这种情况。”

　　这位负责人也表达了他对贷款中介的态度，“实际上从银行管理的角度，我们不希望有这些机构，更希望客户自身来申请贷款。近年尤其是资产荒背景下，贷款价格都较低，尤其对于优质客户的贷款价格更低。”

　　他进一步提示，从人民银行公布的数据看，住户部门中长期贷款除了房贷的部分，增量最大的就是房抵贷，即个人经营性贷款。“房贷今年增量很艰难，但个人经营性的贷款增量依然较快。”

　　“你就不要相信，这里面鱼龙混杂！我觉得银行业不会和贷款中介合作。”这位负责人提醒大家，接到贷款中介的电话不要轻易相信。

　　不过另有银行信贷经理告诉记者，由于贷款投放指标不断要求增量，这也使得有信贷经理可能与中介合作。“因为不断要有增量，上升到一定程度就越来越困难。”

　　这位信贷经理也告诉记者，只要客户符合放款资质，都可以申请。贷款中介所称自己有特殊渠道，其实是营销噱头。“除非客户自身资质很差，才会寻求第三方的包装。这就有问题了。”他说，如果客户资质没问题，不用通过中介再倒一手。

　　他还说，作为银行从业人员，他也经常接到这种营销电话，直接就挂掉了。

　　一位银行信用卡部资深人士也告诉记者，这类中介也可能是帮助银行信用卡业务经理拉客，最终通过信用卡批款，因此，在信用卡强力营销机制下，中介现象可能发生。这位资深人士还指出，这类中介若主要是做抵押贷，一般是和担保公司合作，贷款中介帮助借款人做一定的财务包装，从而最终帮客户拿到抵押贷款。期间向借款人收取一定的中间费用。他还分析，如果担保公司出面的，一般情况下，90%以上的概率可拿到贷款，因为风险在担保公司一方。

　　（应受访者要求，文中均为化名）

　　记者手记 | 贷款中介话术不可轻信

　　尽管大家常接到自称银行信贷中心的电话，对电话那头却是相当陌生。他们究竟是怎样一群人？葫芦里究竟卖的什么药？会否是电信诈骗新套路？或者真是正规的贷款中介？

　　想必很多人接完电话，内心都生起疑虑。

　　采访调查，报道真相，正是记者职责所在。每经记者正想深入了解这一群体，接到自称银行信贷中心的电话后便深入现场。

　　此番调查中，记者走访多家贷款中介公司，与贷款中介公司创始人、中层、一线人员现场深入交流，现场体验申贷过程，力求全面客观深入呈现贷款中介江湖。

　　总体上，我们无法断言贷款中介即骗子，但行业整体透明度低，呈现自律欠缺、他律不足、野蛮生长、丛林法则、套路不少等特征。不得不说，与这个行业打交道，不可轻信。可谓滩险水深请慢行。

　　记者|张寿林