本文来源：时代周报 作者：穆白
A股上市银行首份年报出炉。近日，平安银行率先发布2024年年报，该行信用卡业务的成绩单也随之揭开。
3月14日晚间，平安银行发布2024年年报，该行实现营业收入1466.95亿元，净利润445.08亿元。截至2024年末，资产总额57692.70亿元，较上年末增长3.3%；不良贷款率1.06%，与上年末持平。平安银行通过固本培元、夯实基础，锻造价值成长内核，改革进展符合预期，全面强化风险防控，不断夯实可持续发展基础。
作为平安银行盘活零售客群和流量价值的尖兵，平安银行信用卡截至2024年末的流通户数达4692.61万户，全年信用卡总消费金额23205.10亿元，其中线上消费占比同比提升5.0个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升0.7个百分点。
这份成绩单背后，是一场以“精细化运营+科技化风控+场景化惠民”为核心的高质量转型。这一年以来，平安银行持续优化信用卡业务的消费结构、资产结构，为可持续发展提供有力支撑；同时，顺应市场环境变化，强化品质客户选择，新户获取规模有所下降；推进精细化存客经营，丰富产品和权益体系，不断扩大享受优惠的客群范围，提振消费、让利客户。
在信用卡行业“存量深耕”的当下，平安银行信用卡深化精细化服务、个性化服务，在风险敞口中寻找安全边际，这一经营路径为行业提供了重要参考。
平安银行信用卡是信用消费客群细分的先行者，如车主客群，早在2009年就推出平安车主卡，2022年推出平安好车主卡，经过多年持续创新升级，已形成以加油充电为核心，全面覆盖车主生活的一站式车生态服务，构建一个完整的用车生态圈。
去年5月，全新好车主白金卡4个年费权益包上线,，带来最高价值7200元的月享权益好礼以及高端出行保障，这也是首批发行的全新中国万事达卡，让持卡用户在国内国外、线上线下都能用，为车主卡客户升级更智能、更安全的全球支付体验，真正实现“一卡走天下”，满足车主用户多层次的用卡需求。
在更稍早前的2024年1月,平安银行携手倾力推出专注商旅出行与品质生活服务的龙年新卡——平安银行悠悦白金信用卡,以商旅权益随心享、月享权益随心兑、三大版本随心选特色服务,为客户提供舒适便捷、品质超凡的一站式高端出行体验。
此外，面向留学生和年轻用户推出“留学无忧 PLUS”权益包、“悦享白金卡 PLUS” 权益包等，并持续丰富茶咖、视频、运动健身等权益。
这一年以来，平安银行信用卡针对车主、高端商旅、留学生、年轻消费群体等细分市场推出差异化产品，打造信用卡权益矩阵，在细分市场高筑护城河，强化品质客户选择，助力客群结构优化。
当下，用户使用信用卡消费日趋理性，更倾向于在生活场景中必需型的消费，构筑场景化生态是各家银行信用卡机构的挑战与机会。平安银行信用卡顺应行业发展趋势，精细化存客经营，越来越注重个性化和精细化服务，持续深化打造场景生态，打开创新空间。
2024年是“消费促进年”，促消费政策密集落地。这一年也是平安集团的“三省推广年”。作为服务消费大局的重要参与者之一，平安银行信用卡坚守“金融为民”初心，不断完善创新金融产品服务，持续深化“省心省时又省钱”的“三省”金融服务，通过多种形式惠民生、促消费，不断挖掘并释放着巨大的消费潜力。
这一年，平安银行信用卡聚焦场景生态，升级“天天 88”系列活动，在全国超 1500 个商圈开展属地客群经营，并开展“8.8 元购”精选商品优惠购活动，为客户带来便捷优惠的购物体验。
在一年一度“双11”购物狂欢节，推出双11“巨惠购”，以“送羊毛，来真的！”为主题，通过多平台分期满减、积分活动、账单分期利率2折起等丰富优惠，在支付和还款环节直接回馈客户。
值得注意的是，优惠活动包括支付宝积分加倍和积分抵扣活动。特邀用户领取权益后，使用支付宝绑定平安银行信用卡消费享积分加倍，至高获得8万积分。积分抵扣则从支付宝扩展至支付、支付，覆盖三大支付平台，支付时可使用积分抵扣订单金额的10%，单笔至高抵10元，将积分当钱花。
业内人士认为，信用卡机构通过开拓使用场景，创新积分玩法丰富用户体验，强化积分权益，提升积分价值，满足了用户持卡需求，也以实惠提升了用户消费意愿，助力促动消费。
随着出境游持续火热，跨境场景也成了信用卡逐鹿的新战场，也是考验精细化服务水平的时刻。
相较于多数信用卡聚焦 “全球消费”“境外游” 等宽泛主题，平安银行信用卡另辟蹊径，其围绕 “热门出游地” 策划系列区域活动持续推进，深度整合当地商户资源，创新营销玩法、输出本地特色内容，助力消费者玩得开心、玩得尽兴，有效为客户创造更多实惠与便捷，切实提升客户境外消费体验。
2024年五一前夕，平安银行信用卡“品鉴世界”境外活动品牌全面升级，以“全球88折，玩点地道的”为主题，将权益优惠由亚洲扩展至全球，活动优惠包括首刷返现、签证优惠、赠送保险等，活动覆盖旅游出行的前中后期。
在境外服务方面，平安银行信用卡还新增境外首刷立返、消费多倍积分等活动，开展“锦绣中华，支付无忧”系列活动，推出银联优惠汇率、境外消费送境内刷卡优惠券等用卡权益，并在平安口袋银行APP境外专区新增港澳权益专区、线上退税等功能，提升跨境消费服务水平。
在“用户价值分层运营”时代，信用卡行业的竞争不再是跑马圈地的速度比拼，而是精准运营的效率之争。平安银行信用卡实施精准营销，推进客户分层经营，通过数据赋能持续调优模型，不断扩大享受优惠的客群范围，提振消费、让利客户。
值得一提的是，近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，部署了8方面30项重点任务，从居民增收减负、扩大高质量供给、优化消费环境等方面提出具体而精准的消费提振举措。
这对信用卡行业的发展带来了新的发展机遇。平安银行信用卡将持续以“三省”金融服务，激发消费活力。
作为银行零售的“尖兵”，信用卡行业过去依靠规模扩张实现高速增长，但近年来市场饱和与风险压力倒逼行业转型。
平安银行信用卡早在2023年便提出“提质调优”；2024年，平安银行推动零售业务高质量、可持续发展，进一步明确信用卡业务“深化存量客户经营”的方向，强化全面风险管理，进一步压降风险，做大中低风险客户群，提升优质客群粘性。
零售改革的成效已经逐渐显现，推动零售业务均衡发展、提质调优。
从平安银行信用卡调整的成效来看，截至2024年末，平安银行信用卡循环及分期日均余额占比同比提升0.7个百分点；不良率也逐步下降。2024年末，平安银行信用卡应收账款不良率为2.56%，同比下降0.21个百分点。
目前，平安银行的零售改革转型已经进入关键时期。平安银行党委书记、行长冀光恒在业绩会上表示，平安银行将持续推进零售业务结构调整，聚焦队伍、产品、客户、风险等战略要素升级，提升优质业务占比。
紧跟平安银行战略布局，平安银行信用卡将持续优化消费结构、资产结构，提升客户质量，着力打造具有差异化竞争优势的信用卡权益体系，并通过智能化、个性化的服务手段，提升客户体验。