利好！央行、金融监管总局最新发布！

本文源自:中国银行保险报

取消自用车贷款上限、免除提前还贷违约金......车贷迎来大动作。

4月3日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

同时，为进一步推动汽车市场“消费升级”，《通知》提出，要适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

自用车贷款最高发放比例“不设限”

具体来看，本次《通知》主要从贷款发放限额及产品创新等方面，对车贷进行了调整。

自用车方面，《通知》明确，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定，而调整前两类车贷分别有80%及85%的发放上限。商用车方面，目前，商用传统动力汽车贷款最高发放比例依然为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

对于实施新能源汽车贷款政策的车型范围，《通知》指出，各金融机构可以在《汽车贷款管理办法》规定基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则，参考工业和信息化部发布的《新能源汽车推广应用推荐车型目录》执行。

当前，汽车“以旧换新”的需求潜力正待进一步释放。为此，《通知》明确，鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

此外，《通知》还进一步理顺了车贷发放流程。根据《通知》，各金融机构要结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。

《通知》明确，下一步，人民银行、国家金融监督管理总局将指导金融机构落实《通知》要求，加大金融支持力度，更好支持合理汽车消费需求。

取消“以旧换新”提前还款违约金是利好

“汽车消费是本轮促消费、扩内需的重点领域。汽车消费金融产品和服务在一定程度上为消费者购车提供便利，能够提振居民汽车消费的意愿和能力。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向《中国银行保险报》指出。

在董希淼看来，本次出台的《通知》有三大亮点：一是明确自用汽车贷款发放比例由金融机构确定，最高可达100%，这有助于进一步提高居民借助汽车贷款购买汽车的能力。二是鼓励金融机构适当减免“以旧换新”过程中提前结清贷款产生的违约金，这有助于降低居民购买新车的负担。三是要求加强汽车贷款全流程管理，这有助于减少汽车消费领域的骗贷行为，降低政策放松后可能增加的信用风险。

一位在北京地区某汽车企业工作的业内人士告诉《中国银行保险报》记者，《通知》取消了“以旧换新”过程中提前还贷的违约金，对于老百姓而言是利好。“一般普通老百姓的购买力基本在20万元至50万元这个区间，相应的贷款额在10万元至30万元区间。一般车贷申请期限以三年至五年居多，如果在还贷两年后选择提前还清贷款，那么可省数千元。”上述业内人士向记者举例说明。他表示，目前，已有与该企业合作接触的商业银行开始宣传相关政策。

在进一步扩大内需的大背景下，实际上，此次调整早有迹可循。

今年3月7日，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》（以下简称《行动方案》），明确鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。

在今年全国两会期间，金融监管部门曾提出，在消费方面，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制，助力汽车走进千家万户。

展望未来，董希淼建议，下一步，金融机构应深化金融科技应用，提升汽车消费金融的创新能力和服务能力。一方面，可以利用技术手段完善风控模型和算法，根据消费者职业、收入、负债、信用状况等及时准确判断借款人的还款能力，提升风险管理的针对性和有效性。另一方面，借助技术手段对消费者需求进行针对性分析，提高消费者需求匹配的精准度，提升信贷审批的科学性和准确性，减少“多头借贷”和过度授信等问题。